Кредиты
10.11.2008

Кредиты на развитие бизнеса

Финансовый кризис, как и следовало ожидать, в первую очередь отразился на рынке кредитования. Банки сокращают объемы выдачи кредитов, поднимают ставки и ужесточают условия для заемщиков.

 

Меньше всего последние события отразились, пожалуй, на кредитах для малого и среднего бизнеса – предоставлять ресурсы реальному сектору экономики велело само государство.

Одобренный федеральными властями "план действий по преодолению последствий мирового финансового кризиса" предусматривает, в частности, что банки, получающие господдержку, должны сосредоточиться на двух главных направлениях – это сельское хозяйство, а также малый и средний бизнес.

Как заявил первый вице-премьер Игорь Шувалов, "коммерческие банки должны самостоятельно решить, в каком объеме кредитовать своих клиентов, но они должны понимать, что сельское хозяйство и малый бизнес – для нас очень высокий приоритет, высокая забота и реальная забота. И мы просим банки по этим направлениям обязательно предоставлять кредиты". Что касается приоритетных отраслей, то Шувалов назвал, в частности, автомобилестроение, строительство, розничную торговлю и оборонно-промышленный комплекс.

Бизнесмены, наверное, впервые оказались в самой выигрышной, по сравнению с другими заемщиками, ситуации. Ставки по кредитам для малого и среднего бизнеса растут, но не так быстро, как, например, по потребительским кредитам и ипотеке. Да и требования к заемщикам большинство банков за последние несколько месяцев не меняли. А владельцам уже работающих предприятий повезло больше всех – для них условия по кредитам гораздо мягче, чем по кредитам для тех, кто только собирается начать свое дело.

Кто может взять кредит на развитие бизнеса?

Требования к заемщикам во всех банках схожие. Взять кредит на развитие бизнеса может юридическое лицо или частный предприниматель, чья фирма успешно работает на рынке не менее полугода. У компании должно быть устойчивое финансовое положение (которое подтверждается документами) и не должно быть просроченной задолженности. Кроме того, у владельца фирмы не должно быть долгов по зарплате перед своими сотрудниками.

На какие цели дадут кредит?

Предприниматель может занять деньги в банке:

– на пополнение оборотных средств;

– на финансирование расходов по основной хозяйственной деятельности (покупка сырья, товаров, ГСМ, уплата налогов, выплата зарплаты и т.д.);

– на покупку недвижимости, земельного участка, транспортных средств, оборудования;

– на погашение текущей задолженности перед другими банками.

Кроме того, некоторые банки предоставляют нецелевые кредиты на небольшую сумму (до 1 миллиона рублей).

Выдавая кредит на развитие бизнеса, банк потребует бизнес-план, в котором заемщик должен подробно расписать, на какие цели ему нужны деньги, и как, с помощью кредита, он собирается преуспеть и вовремя вернуть кредит. В бизнес-плане должен быть подробнейшим образом прописан план реализации будущего проекта, с указанием сроков выполнения каждого этапа, а также исполнители этого проекта. Предприниматель, в первую очередь, должен убедить банк в эффективности своего проекта, учтя при этом все основные риски.

Стоит учесть, что ежемесячные кредитные выплаты должны составлять не более половины чистой прибыли компании.

Почему бизнесменам не дают кредит?

В деньгах на развитие бизнеса нуждаются все малые предприятия, но получить кредит могут, по разным оценкам, лишь 10-20% компаний. Главная причина отказа – непрозрачная бухгалтерия. Стремясь представить свою фирму в лучшем свете, предприниматель совершает главную ошибку – утаивает важные для банка сведения. Рассчитывать на деньги в этом случае не приходится, потому что обман все равно раскроется – каждый банк проверяет предоставленные документы (а в последнее время – особенно тщательно), кроме того, специалисты банка часто приезжают на предприятие, чтобы на месте оценить его работу. Вторая по популярности причина отказа в кредите – отсутствие залога. Однако многие бизнесмены, чья фирма еще не успела обзавестись собственным дорогостоящим имуществом, закладывают по кредиту свои квартиры и машины.

Между тем, эксперты отмечают, что в России до сих пор нет универсальной системы оценки предпринимателей, которые обращаются в банк за кредитом. В Европе или США такая система называется скорингом и полностью автоматизирована. Там заемщикам ставят оценки по каждому показателю и, исходя из общей суммы баллов, принимают решение о выдаче или невыдаче кредита.

Что может служить залогом по кредиту?

Предприниматели могут взять кредит под залог имущества компании или имущества других юридических и физических лиц, а также товары в обороте и ценные бумаги. Самым рискованным вариантом залога банки считают товары в обороте, поэтому коэффициент оценки такого залога самый низкий. Предоставить в качестве залога можно и приобретаемое имущество – например, если компания берет кредит на покупку транспорта, этот же транспорт и станет залогом. В этом случае сумма кредита перечисляется не заемщику, а напрямую поставщику.

Виды кредитов на развитие бизнеса:

– инвестиционные кредиты: банк выдает деньги под новый проект, расширение производственных мощностей или разработку нового направления деятельности. Минимальный первоначальный взнос по такому виду кредита – 30%. Главный плюс инвестиционного кредита – его долгосрочность, взять деньги можно на срок до 10 лет. Кроме того, иногда предусмотрена отсрочка погашения основного долга – пока новый проект не запустится и не начнет приносить прибыль, заемщик может платить по кредиту только проценты.

Например: программа инвестиционного кредитования на техническое перевооружение, расширение и реконструкцию действующих предприятий в Газпромбанке:

– сумма кредита: зависит от оборота по счета заемщика;

– срок кредитования: до 1 года;

– ставка: устанавливается с учетом действующей ставки рефинансирования ЦБ, степени кредитного риска по конкретному проекту, устойчивости финансового положения заемщика;

– обеспечение: поручительство, залог, банковская гарантия;

– коммерческая ипотека: залогом выступает приобретаемая недвижимость, сумма первоначального взноса – до 30%. Банк перечисляет деньги напрямую продавцу. Обязательное условие – купленное помещение должно быть оформлено как нежилое.

Например: коммерческая ипотека в СКБ-банке:

– сумма кредита: от 500 000 рублей;

– срок кредитования: до 15 лет;

– ставка: 19,5% годовых;

– залог: приобретаемое имущество;

– лизинг: лизинговая компания или банк самостоятельно покупают нужное заемщику имущество и передает его в финансовую аренду, сохраняя за собой право собственности. После того, как срок договора истечет, имущество перейдет в собственность заемщику.

Например: программа "Экспресс-лизинг оборудования" в банке УРАЛСИБ:

– срок финансирования: до 3 лет;

– сумма финансирования: от 400 тысяч до 15 миллионов рублей;

– размер авансового платежа: от 20%;

– удорожание предмета лизинга: от 9% в год;

– срок принятия решения: до 3 дней;

– дополнительное обеспечение: не требуется.

– факторинг: банк погашает задолженность заемщика перед кредиторами, а уже потом взимает эту сумму с заемщика. Срок факторинга, в среднем, не превышает 90 дней. Главное требование к заемщику – долгосрочные договоры с покупателями (банк должен быть уверен, что предприниматель сможет вернуть деньги). Залог при факторинге не требуется.

Например: факторинговое обслуживание в Банке24.ру:

– срок отсрочки платежа по поставке: 3 месяца;

– размер финансирования: до 90% от стоимости поставки;

– срок принятия решения: до 3-х дней.

 

Источник: Рубль.ру

«Кредит Банк 24»
© 2008 — 2018
p